Jak funguje DSTI a kolik si můžete půjčit na hypotéku

Když žádáte o hypotéku, banka se neptá jen na to, kolik peněz vyděláváte. Zajímá ji hlavně to, kolik z toho vám zbyde po zaplacení všech závazků — a jestli by vám na splátku hypotéky ještě zbylo dost na běžný život. Přesně tohle měří ukazatel DSTI.

Co DSTI vlastně znamená

DSTI (Debt Service to Income) je poměr mezi vašimi měsíčními splátkami všech úvěrů — včetně nově žádané hypotéky — a čistým měsíčním příjmem. Česká národní banka doporučuje bankám, aby tento poměr u většiny klientů nepřekračoval zhruba 45 %.

Jinými slovy: pokud je vaše domácnost čistý měsíční příjem 60 000 Kč, součet všech splátek (hypotéka, spotřebitelský úvěr, leasing, kreditní karta) by podle tohoto pravidla neměl přesáhnout přibližně 27 000 Kč.

Co všechno se do DSTI počítá

• Splátka nově žádané hypotéky
• Splátky existujících úvěrů a leasingů
• Limit kreditní karty (banky často počítají i nevyčerpaný limit)
• Alimenty a jiné pravidelné závazky

Naopak se nepočítají běžné výdaje jako nájem, jídlo nebo pojistky — ty banka zohledňuje jinak, v rámci celkového posouzení bonity.

Jak si spočítat orientační maximum

Nejrychlejší cesta je naše hypoteční kalkulačka — zadáte čistý příjem domácnosti a ona dopočítá orientační maximální měsíční splátku i z ní vyplývající výši úvěru. Je to ale opravdu jen orientační číslo: každá banka může mít mírně odlišná interní pravidla a k výslednému rozhodnutí přihlíží i k dalším faktorům, jako je věk žadatele, počet dětí nebo typ pracovního poměru.

DSTI vám řekne, kolik banka pravděpodobně schválí. Neřekne vám, kolik si opravdu můžete dovolit splácet, aniž byste si sáhli na dno rozpočtu.

Proto na konzultaci vždy probíráme obě čísla zvlášť — to, co vám spočítá banka, i to, s čím budete reálně v pohodě žít.