Srovnání hypoték: na co se dívat kromě úrokové sazby

Banky lákají na úrokovou sazbu na billboardech a v reklamách, protože je to jediné číslo, které si lidé snadno zapamatují a porovnají. Jenže dvě hypotéky se stejnou sazbou mohou vyjít v součtu úplně jinak — a naopak, o pár setin procenta vyšší sazba může být ve výsledku levnější a výhodnější volba.

RPSN místo holé sazby

RPSN (roční procentní sazba nákladů) do jednoho čísla započítává úrok i povinné poplatky spojené s úvěrem — odhad nemovitosti, vedení účtu, případně pojištění vázané na výhodnější sazbu. Je to jediné číslo, které dvě nabídky opravdu srovnává jablka s jablky. Nabídka s nižší inzerovanou sazbou, ale vyššími poplatky, může mít vyšší RPSN než nabídka s vyšší sazbou a nulovými poplatky.

Délka a podmínky fixace

Kratší fixace bývá levnější teď, ale nese riziko vyšší sazby při refixaci za pár let. Delší fixace stojí obvykle o něco víc, ale dává jistotu splátky na delší dobu dopředu. Správná volba závisí na tom, jak citlivý je váš rozpočet na výkyv splátky a jak dlouho plánujete v nemovitosti zůstat.

Mimořádné splátky a předčasné splacení

Ze zákona má každý klient nárok na bezplatnou mimořádnou splátku v určitých situacích, například při refixaci. Nad tento zákonný rámec se ale banky výrazně liší — některé umožňují mimořádné splátky kdykoli bez poplatku, jiné je omezují nebo zpoplatňují. Pokud počítáte s tím, že budete chtít hypotéku splácet rychleji, než ukládá splátkový kalendář, stojí za to se na tuto podmínku zeptat přímo.

Poplatky za vedení a další podmínky

• Poplatek za vedení úvěrového účtu — u některých bank nulový, u jiných v řádu stovek korun ročně
• Podmínky čerpání u novostaveb a rekonstrukcí — kolik částí čerpání a co je potřeba doložit ke každé
• Povinnost sjednat pojištění nemovitosti nebo schopnosti splácet přímo u dané banky
• Rychlost zpracování žádosti a ochota banky vyjednávat o individuálních podmínkách

Nejlevnější hypotéka na papíře a nejlevnější hypotéka v realitě jsou často dvě různé nabídky. Rozdíl dělají podmínky, které se do reklamy nevejdou.

Právě proto má smysl srovnávat víc nabídek najednou, ne jednu banku za druhou zvlášť. Jako nezávislý poradce nejsem vázaný na jednu instituci — porovnám nabídky napříč trhem a doporučím tu, která dává smysl pro vaši konkrétní situaci, ne tu, která se zrovna nejlíp prodává.